El mercado laboral y la falta de información precisa y de educación financiera explican el aumento de los deudores morosos y sobreendeudamiento de los uruguayos.
A 10 meses del cierre del programa voluntario de reestructura de deudas, unas 150.000 personas volvieron a ingresar a Categoría 5 del Banco Central del Uruguay (BCU), el peor nivel de calificación crediticia.
«Hay personas que salieron del problema, pero también hay muchas que entraron», reconoció Bárbara Mainzer, directora ejecutiva de la Asociación de Bancos Privados del Uruguay (ABPU).
Mainzer explicó que el crédito total en Uruguay representa el 29% del Producto Bruto Interno (PBI), una cifra baja en la comparación internacional. «Nuestro país tiene un nivel de crédito muy por debajo de países comparables. Incluso Brasil, Colombia o Perú tienen un porcentaje mayor en relación al PBI. Y si lo comparamos con economías desarrolladas, ni hablar», afirmó en diálogo con Radio Carve.
Según detalló, 16% del crédito corresponde a empresas y 13% a familias, lo que indica que no existe un problema de sobreendeudamiento agregado, aunque sí casos preocupantes a nivel individual.
«El sistema bancario tiene unos 44.000 millones de dólares en depósitos, pero el crédito es mucho menor. Esa brecha se canaliza en inversiones en bonos del Tesoro, tanto locales como internacionales», indicó. Con tasas altas a nivel global, esta colocación «se ha vuelto rentable».
Advierten que el país es caro para los bancos
Mainzer aseguró que el país es muy caro para operar un banco, lo que limita la competencia. «Tenemos el aporte patronal más alto del mundo, del 54%, y pagamos el doble de impuesto al patrimonio que cualquier otra empresa en el país. No hay una cola de bancos queriendo venir a Uruguay«.
Respecto al programa de reestructura de deudas lanzado en 2023, sentenció: «Fue exitoso. Participaron más de 204.000 personas que lograron cancelar o refinanciar sus deudas», aunque, en tanto no todas esas personas terminaron de pagar dicha refinanciación, el número final de beneficiarios diferirá. Si bien no cuenta aun con los números definitivos, la estimación ronda los 150.000 uruguayos que pudieron aprovechar la iniciativa.
Pese a ello, advirtió que no se prevé repetirlo: «Lo peor del programa fue que muchos buenos pagadores se sintieron perjudicados. Si hacemos esto todo el tiempo, rompemos el mercado de crédito. No se puede generar la expectativa de que siempre va a haber una refinanciación».
Consultada sobre las causas del sobreendeudamiento, Mainzer no dudó: «El problema número uno es el empleo: ingresos bajos e inestables». Además, mencionó «problemas de educación financiera y falta de herramientas de información más precisas para diferenciar perfiles de riesgo».
Sobre las tasas de interés
Respecto a las tasas de interés, que en el crédito al consumo pueden superar el 100% de Tasa Efectiva Anual (TEA), explicó: «Para un préstamo de 10.000 pesos, si el 30% no paga, y el costo operativo es alto, una tasa mínima de 70% no llega ni para empatar». Esto, en referencia a que, si la morosidad es del 30%, entonces es necesario cobrar un 43% de interés para cubrir el costo de mora; y si a ello se suma el costo operativo del crédito, las tasas se elevan a más del 70%, incluso sin contar el costo del dinero, los impuestos y los beneficios.
En los bancos, en cambio, la morosidad es mucho más baja. «En crédito hipotecario es inferior al 1% y en consumo bancario ronda el 5%», afirmó.
Sobre los proyectos legislativos que buscan limitar las tasas de interés, fue contundente: «Topear las tasas desplazaría a la población vulnerable al mercado informal, donde los intereses son mucho más altos y sin garantías legales».
Por otro lado, aseguró que los bancos no realizan publicidad engañosa. «Insto a denunciar casos concretos si existen», pidió, y destacó los avances en educación financiera: «Falta mucho, pero cada vez hay más conciencia y divulgación».
